Patrimoine, argent, tracas : le topic des Madz qui ont des sousous

[Iscambe]

J'ai un dilemme. Help.

J'ai une épargne de précaution pleine.
Je suis en CDI temps plein, assimilée fonctionnaire.
J'ai une fille à charge. J'ai 33 ans.
0 dettes.
J'ai vu un appartement de 75m² au coeur de mon village, entièrement refait à neuf par quelqu'un que je connais et dont c'est le métier. Il avait déjà rénové un studio dans la résidence de mes parents et la vente m'a échappée. Travaux de qualité. Il n'y aura donc rien à refaire dans le logement.
En enlevant les frais d'agence si nous passons de particulier à particulier, l'appartement serait à 132k€, possibilité peut-être de négocier les 2k€ restants. En ajoutant les frais de notaire, etc, je serai aux alentours de 140k€. Avec un apport de 30k€, je me retrouverais (si la banque accepte), avec un crédit mensuel de 555€ par mois sur 25 ans. J'envisage d'habiter ce logement. Et si pour une raison x ou y, je dois/veux le quitter, il se louera facilement et pour plus cher que mon remboursement mensuel. En empruntant 110k€, je ne suis pas loin de ma capacité d'emprunt maximum (merci les taux de merde).

Question : les 30k€, je ne les ai pas comme ça. Je les prendrais de mon PEA qui est actuellement à 50k€ et qui est dédié à financer les futures études de ma fille et ma retraite (du très long terme donc).
Si la banque suit, je le fais ? Ou pas ?

 

[Aesma]

@Iscambe Perso je te dirais de foncer.

→ Tu as semble-t-il trouver une super affaire immobilière a un prix raisonnable, en tous cas accessible pour toi alors même que tu es dans une situation favorable ++ pour obtenir un prêt par la banque
→ Si tu t'y installes tu pourras soustraire ce que tu dépenses actuellement en loyer (si tu en as un) à ton crédit immo sauf qu'à la fin tu seras propriétaire.
→ Tu as déjà calculé que si tu loues ça compenserait les mensualités de ton prêt
→ Tu as la possibilité de le revendre + tard, par exemple quand tu n'auras plus ta fille à charge et que tu seras à la retraite, avec la vente tu aurais de quoi racheter un petit appart pour toi toute seule + un petit pactole qui compensera ce que tu sortirais aujourd'hui pour ton apport

Tu as une capacité d'épargne assez certaine, cela veut dire que tu pourrais facilement renflouer ce que tu as sorti pour les études de ta fille et/ou faire un remboursement anticipé de ton prêt (si tu arrives à tout rembourser en 15 ans au lieu de 25 c'est toujours cette somme que tu ne dépenseras pas tous les mois et qui pourra te servir ailleurs)

Ma seule interrogation c'est : pourquoi ne pas utiliser un apport + important ce qui réduirait tes mensualités (donc tu pourrais mettre + de côté par la suite, ou rembourser sur moins de temps et donc baisser ton TAEG), mais tu as peut-être déjà calculé ça et comparé les taux de ton PEA et de ton éventuel prêt, ou le fait de retirer des sous de ton PEA est payant et ça devient moins intéressant. Bref, de mon point de vu j'ai l'impression que c'est souvent + intéressant de mettre au max (tout en gardant un peu de côté) pour limiter les frais (Ça me rend dingo de voir qu'en remboursant 1200€/mois depuis un an on a retiré 8700€ du capital restant dû, donc y a 40% de ce qu'on rembourse qui part direct à la banque )

 

[KrissdeValnor]

@Iscambe fonce

Si ça passe, ce sera jamais un regret, mettre un toit sur ta tête et celle de ta fille ça reste à mes yeux la meilleure des sécurité. Et ta fille est encore jeune il me semble, tu as donc encore un peu de temps avant qu’elle n’en ai besoin, ça te laissera le temps de te reconstituer une épargne d’ici là.
Et puis selon les études qu’elle fera ce n’est pas forcément hyper cher (si elle loge chez toi c’est déjà une sacrée économie).

 

[Naara]

@Iscambe Foooooooooooonce
Si la banque te suit dans ton projet, ce serait trop dommage de laisser passer l'opportunité.
Il est refait à neuf, tu sais que c'est qualitatif, tu sais que tu peux le relouer ou le revendre facilement ... Alors GO !
Tu ne te sens pas de négocier un peu plus (5 000 au moins plutôt que 2 000) ? ça sera toujours ça de pris..

 

[Pélagique]

@Iscambe , je suis d'accord, vu comment tu présentes le truc, c'est vraiment une belle occasion et a priori sans grand risque ! si l'appartement te plaît, vas-y !!

 

[Cynn]

@Iscambe si au niveau financement, ca a l'air ok, comme tu parles d'un appartement, j'ajouterais qu'il faut faire attention aux couts annexes: charges de copro, eventuels travaux dans la copro (qui peuvent etre vite couteux), taxe foncière...

 

[Jinko]

@Iscambe Je te dirais de foncer aussi, ça à l'air d'être une belle opportunité à ne pas manquer !

 

[Iscambe]

Ok ok on a rendez-vous avec le proprio aujourd'hui. Moi aussi je veux foncer. On n'a pas encore négocié, donc j'essaierai bien sûr de l'avoir encore moins cher mais c'est déjà une super affaire : refait entièrement, faibles charges de copro, 3 chambres, et pour un prix modique. Le F3 que je louais y a deux ans en arrivant dans le village est tout pourri, mal refait, plus petit, n'a que deux chambres et il est en vente à 190k€... Ici, les charges de copro comprennent l'eau et sont de 260€ l'année. Je ne sais pas s'il y a des travaux à prévoir ou pas prochainement (toiture ou ravalement de façade, notamment ?). Ce sera l'occasion aujourd'hui de poser la question.

 

[Iscambe]

DP

BON. J'avais mal compris. Je suis trop déçue...
Le propriétaire actuel, que je connais, a juste refait les peintures. Là où il a vraiment fait des travaux, c'est dans les locaux commerciaux à côté et en-dessous de l'appartement. Il a acheté l'immeuble entier pour une bouchée de pain. Mais il m'a confié que le bâtiment avait été un peu à l'abandon pendant une dizaine d'années et qu'il met l'accent sur les locaux commerciaux parce qu'il y a beaucoup de demande. Moi j'ai cru qu'il avait aussi refait tout l'appartement, qui me semble pourtant très bien... mais il va y avoir de gros travaux à prévoir en terme de toiture, de ravalement et d'isolation thermique parce que c'est pas loin de la passeoire énergétique...
JE SUIS DECUE !
Maintenant je comprends le prix très bas pour le marché du coin...

 

[KrissdeValnor]

@Océanite Tempête après il faut aussi avoir à l’esprit que cet emprunt va impacter ta capacité d’épargne, si tu décides de faire un autre emprunt immobilier ou conséquent, dans quelques années, tu te sera mis une grosse balle dans le pied. Tu pourras toujours revendre tes parts de SCPI en cas de besoin, mais ça risquerait de faire chuter ton rendement. Si ta situation s’y prête pourquoi pas, mais c’est a bien réfléchir.

 

[Gringo]

@Océanite Tempête Contacte un conseiller en patrimoine. Pour moi ça me semble beaucoup, surtout si tu n'investis pas de l'épargne mais du crédit. Même en SCPI il peut y avoir des mauvais payeur.
(et si tu veux un contact, j'en ai un en MP)

 

[Naara]

@Océanite Tempête Je recommande vraiment absolument pas de faire ça.
Déjà j'entends le plus grand mal des investissements en SCPI en ce moment, ce n'est plus aussi intéressant qu'à une époque. En plus, avec les taux actuels ça vaut encore moins le coup de faire ce type d'investissement.
totalement d'accord avec @KrissdeValnor , tu vas diminuer drastiquement ta capacité d'emprunt par la suite en faisant ça

J'avais eu l'idée de le faire à un moment mais je suis bien bien bien contente d'avoir privilégié l'achat de ma résidence principale. ça aurait été impossible pour moi d'acheter sachant que je suis dans une zone tendue et que j'ai utilisé ma capacité d'emprunt au max de ce que je pouvais, j'avais pas la place pour un autre investissement.

Attention avec les conseillers en patrimoine, certains vont essayer de te vendre leurs produits...

Il faut aussi garder quand même suffisamment d'épargne pour voir venir, je ne sais pas ce que ces sommes représentent par rapport à ton épargne globale mais il faut garder de quoi voir venir