Patrimoine, argent, tracas : le topic des Madz qui ont des sousous

[Darcy_]

Bonjour tout le monde! Je vous suis en sous-marin depuis quelques temps, et j'en apprends énormément, alors je voulais tout d'abord vous remercier pour cette mine d'info que vous créez!

J'ai encore pas mal de pages du forum à rattraper, mais ce que j'ai lu me donne envie de me lancer en ouvrant à la fois un PEA et une assurance-vie dans des banques en ligne (j'hésite encore sur la/lesquelles). J'ai quelques questions qui me bloquent encore avant de me lancer, et j'aurais besoin de votre aide, si vous le voulez bien :

• D'abord, concernant l'investissement sécurisé (qui est donc différent de l'épargne de précaution, si je vous ai bien suivi!), dont vous êtes justement en train de parler, (@L'Oeil de la Lune je me permets de te citer!), est-ce que vous parlez essentiellement des assurances-vie en fonds euros? Où y a-t-il d'autre type d'investissement sécurisé? Car de mon point de vue, on parle plutôt des livrets A &co pour l'épargne de précaution, donc j'avais essentiellement les fonds euros en tête pour l'épargne sécurisée.

• Ma deuxième question concerne mon choix d'assurance-vie. Je suis en train d'éplucher Avenue des Investisseurs, et je comprends qu'ils recommandent d'avoir une/des assurance-vie en fonds euros (justement pour la partie plus sécurisée de l'épargne). Cependant, quand je regarde l'offre LINXEA AVENIR, je vois qu'il faut un pourcentage minimum de versements en UC. Cela ne correspond pas vraiment à ce que j'avais en tête car je souhaiterais une assurance-vie en fonds euros pour le côté capital garantie, et je pensais ensuite ouvrir un PEA pour le côté plus risqué et dynamique. Maintenant, si dès que j'épargne 100 euros sur mon assurance-vie, 50 euros se retrouvent sur des UC, j'ai du mal à voir en quoi l'assurance-vie est sécurisante. Y a-t-il moyen de modifier ce pourcentage après quelques temps pour retomber sur du, disons, 90% fonds euros?

• Enfin, si ce n'est pas possible et que les versements se font effectivement pour moitié (ou autre pourcentage selon le contrat initial) en UC, j'ai maintenant du mal à voir qu'est-ce qu'un PEA apporte de plus que l'assurance vie? Je compte en effet me concentrer sur des trackers, donc je pourrais normalement investissir sur des trackers équivalents via les UC de l'assurance vie et via un PEA...

Je vous remercie par avance, et je vais de ce pas continuer ma lecture du forum

 

[Onirinaute]

D'abord, concernant l'investissement sécurisé

Oui, le fond euro est une façon de faire ça, je pense largement la meilleure en ce moment, le pel par exemple en est une autre mais tu as dû voir qu'en ce moment ils ne sont pas du tout intéressants. Techniquement les LA et LDDS en sont aussi mais ce que tu dis est tout à fait juste, vu leur liquidité et leur minuscule rendement, ils sont mieux pour juste l'épargne de précaution.

Ma deuxième question concerne mon choix d'assurance-vie

Encore oui, en fait il y a deux choses: tu n'es pas obligée de séparer totalement ton épargne sécurisée et ta part de risque, tu peux avoir des deux sur une AV avec des fonds Euro et des UC. Mais si tu tiens à le faire, tu peux modifier tes placements après coup pour remettre des UC en fond euro: si tu veux faire ça, pour réduire le risque que ça diminue me temps où ce sont des UC, prend plutôt des UC avec une très faible volatilité.

Enfin, si ce n'est pas possible et que les versements se font effectivement pour moitié

Par contre, je n'ai pas de PEA encore donc quelqu'un d'autre saura peut être mieux, mais pour moi ça peut te donner accès à plus d'actions différentes, qui ne sont pas toujours disponibles en UC sur ton AV.

 

[KrissdeValnor]

Ça dépend vraiment des frais. J'estime les frais liés à ma résidence à environ 450 euros par mois (pour deux, donc 225 euros chacun). Je compte dedans les frais de copropriété, la taxe foncière, les intérêts du prêt, l'assurance associée et les travaux récurrents.
Pour une résidence équivalente - même prestation, même emplacement, je devrai payer chacun environ 650 euros de loyer.

En fait je ne comptais pas vraiment comme toi, puisque j'incluais le montant du prêt immobilier, qui peut être vu comme un placement/épargne incompressible, mais qui fait bien souvent sortir un montant mensuel plus important que pour une location seule. Après c'est clair que si on a pas de prêt immobilier, la différence est énorme

@Darcy_ après si tu veux séparer la partie risqué/non risqué, tu peux opter pour une AV 100% FE, Linxea en propose une, mais c'est de plus rare, et souvent les performances sont moindre que celles avec UC. Ensuite pour les virements, c'est à toi de faire les arbitrages, pour les virements mensuels, en début d'ouverture, que tu peux modifier ensuite à loisir ou pour chaque virement ponctuels. L'arbitrage FE/UC dépend vraiment du contrat d'AV, c'est à toi de te renseigner sur les sites, c'est en général plutôt clairement indiqué.
La grosse différence PEA/AV c'est la fiscalité et les produits de placement auxquels tu peux avoir accès.
TU peux ouvrir autant AV que tu souhaite, et je crois qu'il n'y a pas de plafond. La fiscalité de l'AV c'est un abattement d'environ 4 ou 8 k€ / an sur les plus-values (selon ta situation maritale) à partir de 8 ans de détention (avec dégressivité au bout de 4 ans). Tu peux faire des retraits partiels (dans la limite imposée par le contrat), ça ne casse pas le contrat, tu sera 'juste' taxé sans profiter de l'avantage fiscal sur les plus-values.
Pour le PEA, un seul contrat par personne est possible, limité à 150 k€, il faut ensuite attendre 5 ans, tout retrait avant cette date entraine immédiatement la fermeture du contrat sans pourvoir bénéficier des avantages fiscaux. Passé les 5 ans, tu peux retirer comme tu veux, partiellement ou totalement et continuer à placer dessus.
L'AV c'est un peu le 'fourre-tout' tu as accès (selon les contrats) à des actions, obligations, des FE, de l'immobilier via des SCI alors que le PEA, uniquement des actions, théoriquement européennes (mais se point peut être contourné via des trackers émis par des entreprises européennes).

 

[Darcy_]

Merci beaucoup @Onirinaute et @KrissdeValnor pour vos réponses hyper complètes!

Il y a encore des choses que je ne suis pas sûres de comprendre, sur le changement (l'arbitrage?) UC -> Fonds euros. Si je prends l'exemple de Linxea Avenir, ce n'est justement pas très clair pour moi Je comprends qu'ils proposent deux types de fonds euros, le Suravenir Rendement et le Suravenir Opportunités, mais les conditions restent de grands mystères pour moi..

En particulier, pour le Suravenir Rendement il est écrit "Vous pourrez investir au maximum 70% de vos nouveaux versements sur ce fonds euro. Le solde devra être investi sur des « unités de compte » qui présentent un risque de perte en capital." De même, "pour accéder au fonds en euros Suravenir Opportunités, chaque versement doit être investi à 50% minimum en UC" ==> cela signifie-t-il que, même après changement/arbitrage, je dois avoir 30% ou 50% d'UC selon le contrat? Cela ne me semble pas très flexible.

D'ailleurs, je viens de voir que Suravenir Opportunités ne permet pas d'artitrage. Cela signifie-t-il que chaque versement dans un UC/fond en particulier est définitif et ne pourra pas être réallouer dans le futur?

J'ai vraiment envie de me lancer, mes toutes ces subtilités m'effraient un peu pour l'instant

 

[KrissdeValnor]

@Darcy_ bah si c’est 70% maximum en FE, c’est 70% maximum en FE et donc 30% en UC pour compléter.
Après à toi d’organiser tes placements pour y parvenir et choisir les 30% d’UC complémentaires.
En pratique Linxea te propose une présélection en fonction de ton profil de risque, mais tu es libre de la modifier à ta convenance. Ensuite pour les arbitrages, c’est as toi de choisir quand et comment tu veux les réatribuer.
Si t’es vraiment pas à l’aise avec le risque, tu peux choisir une AV 100% FE ou une Linxea avenir /Spirit et mettre le versement minimum à l’ouverture, avec laquelle tu te fais la main, tu pourras toujours faire des versements plus importants par la suite quand tu maîtrisera un peu mieux le truc ou carrément en ouvrir une autre. Ça parait obscur, mais en vrai c’est pas bien compliqué, une fois ouvert, il suffit de laisser ses placements vibrent leur vie. C’est un peu comme expliquer comment on fait cuire des pâtes, c’est pas si compliqué, mais si t’as jamais vu une casserole, même avec toute les explications du monde, ça restera obscur.
Après pour les UC, pas besoin de jouer au traders et d’acheter/vendre/arbitrer 50 fois par jour (ça sert à rien et ça fait plus perdre d’argent qu’autre chose pour qui n’est pas trader). Un bon vieux traquer world ça fait très bien le taf.

 

[Onirinaute]

@Darcy_ tu peux verser 70/30 sur Rendement, puis faire un arbitrage pour remettre tes 30% d'UC sur Rendement et être à 100% de fond €, il faudra répéter l'opération à chaque versement je pense (ou moins fréquemment si ça ne te dérange pas d'avoir quelques UC pendant un peu plus longtemps)
Pour Opportunité, ça signifie que tu ne peux pas faire ça, arbitrer des UC vers le fond euro: c'est possible d'avoir quand même du 100% dessus mais encore plus compliqué: tu verses 50/50, puis tu rachètes dès que possible tes UC, et ainsi de suite, tu te retrouves avec du 100% Opportunité

 

[Darcy_]

@KrissdeValnor @L'Oeil de la Lune @Onirinaute Merci beaucoup pour toutes ces informations. Je suis en train de digérer tout ça, avant de me lancer pour de bon! J'ai effectivement entendu qu'il était de plus en plus difficile d'ouvrir des AV en 100% fonds euros...

Je pense que dans l'idéal je me dirigerais tout de même vers ce que tu me conseilles @L'Oeil de la Lune. Une AV 100% FE si j'en trouve une, et un PEA. Une fois cela fait, j'ouvrirai éventuellement une AV supplémentaire avec des UC, ne serait-ce que pour prendre date, comme j'ai l'impression que vous le conseillez souvent. Est-ce que certaines d'entre vous fonctionnent comme cela (AV 100% FE + AV FE&UC+ PEA)?

Je n'avais pas pensé à cette subtilité que tu mentionnes, concernant le fait que les frais de fonctionnement de l'AV sont supérieurs à ceux du PEA, ce qui avantage effectivement le PEA sur une AV FE+ETF. Donc encore merci pour ces explications!

Un grand merci pour tous vos conseils, et pour la patience dont vous faites preuve dans vos explications, vraiment! Je vous tiendrai au courant de mes avancées si cela vous intéresse!

 

[helline]

Si ça intéresse quelqu'un, en ce moment le parrainage avec boursorama rapporte 130€ aux parrains et 130€ aux filleuls, n'hésitez pas à m'envoyer un mp si besoin de parrainage

 

[helline]

J'ai envie de mettre plus de sousous sur mon PEA mais la bourse est tellement haute que j'ai l'impression que c'est pas le bon moment. Du coup j'aimerai bien que ça baisse mais ça me ferait perdre de l'argent
Et puis en même temps on dit toujours qu'il faut investir régulièrement pour lisser le risque ! Je sais pas quoi faire !

 

[KrissdeValnor]

@Darcy_ linxea propose aussi une AV 100% FE, la vie il me semble.
@helline je pars du principe qu’il n’y jamais de meilleur moment pour placer, et qu’à attendre le bon moment on finit par ne rien faire du tout. J’ai ouvert mon PEA au mois de juillet, la bourse ne fessait que monter depuis plus d’un an, et pas de bol pour moi, j’ai placé juste avant que ça baisse. Ça n’a fait que baisser, j’ai remis un peu de sous, et maintenant j’ai 25€ de plus-value et c’est enfin revenu dans le vert. Je pense que c’est surtout une question de chance à se niveau-là, et ça on peut pas prévoir à l’avance

 

[Iscambe]

@helline à chaque fois que la bourse baisse, je n'ai pas les fonds pour investir, donc j'investis quand c'est haut et je me tape toutes les chutes. J'en suis tout de même à 27% de rendement, donc globalement, j'ai bien fait d'investir quand même lorsque je le pouvais au lieu d'attendre un hypothétique "bon" moment. Je te conseillerais donc de suivre le dicton qui dit qu'il faut être aveugle aux mouvements pour investir et le faire régulièrement sans essayer de timer le marché.

 

[Iscambe]

Bon depuis que j'ai réalloué l'argent sur mes AV, elles se portent mieux ! C'est pas la folie parce que ça fait genre 1 semaine/10 jours mais c'est positif .

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