Patrimoine, argent, tracas : le topic des Madz qui ont des sousous

[Tamiat]

Je crois que c'est la première fois que j'interviens ici, je trouve ça super intéressant de vous lire, moi qui suis très (sûrement trop) peu au taquet sur l'optimisation de mon épargne.

Je me demandais comment vous fixez le montant de votre épargne de sécurité ?
Vous raisonnez par rapport à votre salaire ou en absolu ?

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[Aesma]

@Tamiat Pour moi ça n'a pas trop de sens de réfléchir en terme de salaire, entre une personne qui vit chez ses parents et touche 3000€/mois et une qui a un loyer à payer et touche le smic je conseillerais à celle qui touche le smic de prévoir un peu + large

Pour moi ce qui compte c'est :
1 • la somme que tu peux te retrouver à sortir de manière inopinée et non négociable - dans mon cas ce serait des frais véto exorbitants, pour d'autres ce serait racheter une voiture et encore ça dépend de l'état de ta voiture et de ton usage, si ta voiture est vieillissante et que tu ne peux vraiment pas t'en passer ça nécessite pas mal de côté, nous à l'inverse on a mis + d'un an à reprendre une voiture lorsque la précédente est décédée parce qu'on pouvait clairement faire autrement.
2 • la somme dont tu aurais besoin si tu te retrouvais du jour au lendemain sans ressources (et là encore on est pas toustes logé·es à la même enseigne, perso il y a peu de chances que je perde mon emploi comme ça, j'aurais le droit au chômage et des aides de la CAF, je vis en couple donc je ne suis pas seule à payer mes factures, je peux compter sur ma famille si vraiment je suis dans la merde, dans les faits ce qui me précariserait le + actuellement serait de me séparer, je vis en RP où il est clairement + avantageux de vivre en couple que seul·e)

J'avais fait un point là-dessus il y a quelques mois ici, juste avant mon achat immo.

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[KrissdeValnor]

@Tamiat perso je ne réfléchis pas en terme de salaire mais de dépenses. J’essaye d’avoir 2 mois de dépenses maximum sur LDDS, c’est pas beaucoup mais, je suis dans une situation favorable, couple stable marié avec un conjoint qui gagne bien et est à son compte depuis longtemps. On a tous les deux des parents à l'aise, voir très à l'aise financièrement et on est propriétaires de notre maison avec un prêt à taux fixe.
J'ai aussi pas mal de sous sur une AV qui travailles à 50% en FE, donc plutôt sans risques, et je peux récupérer l'argent dessus en quelques jours si besoin.
Là et pour encore quelques mois, je risque de beaucoup piocher dans ces 2 enveloppes, pour cause de travaux dont on a carrément explosé le budget (et de mon mari qui a des goûts luxes - mais il paiera la majorité du hors budget ), ainsi que de frais de fin de contrat de nounous et de notaire pour la succession de mes parents. Au moins après je devrais être plutôt tranquille (et surtout pouvoir me remettre à économiser car fini le quasi smic mensuel à la nounou).
En fait ça va me permettre de refaire le ménage dans mes placements et de réajuster mes objectifs et soyons fous ouvrir un nouveau placement, je n'ai pas encore tranché entre nouvelle AV ou PER

Donc pour reprendre le fil, une fois ces 2/3 mois de dépenses incompressibles constituées (soit environ 3k€) sur un livret. Je place le reste pour moitié sur une AV en FE, 10% en atypique type crownfunding et le reste en bourse. Mais je pense faire des arbitrages cet automne, et ne plus garder que 30% environ sur FE, j'y réfléchis encore, je me laisse jusqu'à la fin d'année pour voir combien j'arriverais à épargner d'ici-là et mettre tout ça en place.

 

[Iscambe]

@Tamiat je ne réfléchis pas non plus en salaire pour l'épargne de sécurité.

Spoiler: je raconte ma life

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Clairement, l'idée n'est pas de pouvoir faire face à TOUS les problèmes en même temps. Si on part sur cette hypothèse que tout va arriver en même temps et qu'il faut pouvoir faire face à tout, on se rend vite compte qu'il n'y aura jamais suffisamment d'argent de côté...

Il faut réfléchir à ses besoins, son fonctionnement, le coût qui y est lié, et estimer combien ça fait. Théoriquement, je pourrais maxer tous mes livrets, mais ça me ferait perdre un temps précieux d'investissement ailleurs. Ca fait déjà longtemps que je n'ai plus investi ni en AV ni en PEA et je regrette parce qu'il y a eu de merveilleuses opportunités mais j'avais d'autres priorités. Je ne veux pas continuer comme ça.

 

[MissPond]

Bonjour !

J'ai commencé à suivre le topic il y a quelques temps car nous réfléchissons à épargner ailleurs que sur nos livrets A et nous sommes encore indécis sur où mettre notre argent...

J'ai l'impression que vous épargnez plus volontiers sur une AV que sur un PER, qu'est-ce qui vous fait préférer ce support du coup ?

Merci d'avance pour vos retours !

 

[KrissdeValnor]

@MissPond dans mon cas, je ne réfléchis à épargner que maintenant sur PER, car comme son nom l'indique, le R est pour Retraite. Donc sauf cas bien spécifique de retrait anticipé, on ne peut pas débloquer les fonds avant la retraite, ce qui fait dans mon cas, au mieux 30/35 ans à patienter. Or, je ne suis pas sure de pouvoir attendre jusque-là
Tandis que l'AV est disponible à tout moment (il y a juste un avantage fiscal à attendre 8 ans).

 

[Anfhidl°]

Je suis en sous-marin (je suis admirative de vos connaissances en terme d'investissement etc. C'est un esprit dans lequel je n'ai pas du tout été élevée, qui m'est très "exotique" et dont je suis très curieuse ! ) mais je me permets d'en sortir pour répondre @Thihaly

Spoiler: PrePare

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[Tamiat]

@Iscambe Merci pour ta réponse !
Oui en effet je vois plutôt ça en terme de "mois de dépenses" (mais du coup vu que mes dépenses ont augmenté en même temps que mon salaire ça revient au même pour moi )

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D'ailleurs j'ai vu que ça revenait plusieurs fois, je n'avais pas pensé (éternelle célibataire que je suis) à quel point être en couple pouvait permettre d'investir une plus grande partie de son épargne grâce à la sécurité financière apportée par le couple. Du coup je me demandais, est-ce que vous définissez vos plans d'investissement ensemble ou chacun investit séparément son épargne ?


@jgo

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[Aesma]

@Tamiat Tu parles d'épargne de sécurité et avoir 6 mois de dépenses disponibles. Pour moi ce sont 2 choses assez différentes :

L'épargne sur un LA, LDDS, LEP est disponible immédiatement, si je fais un virement il arrive quasi instantanément sur mon compte, si je dois avancer 1200€ (de véto, de garagiste whatever dans la journée) je peux les avoir de suite. Ce ne serait pas le cas par exemple avec une assurance vie mais dans les faits si par exemple je perdais mon emploi ou si j'avais besoin de faire une grosse grosse dépense relativement programmée je peux complètement rapatrier tout l'argent placé ou seulement une partie avec un délai qui ne devrait pas excéder 1 mois. À l'inverse sur un PER ou un PEL l'argent est beaucoup moins accessible, je ne connais pas bien les PER mais pour le PEL je sais que je ne pouvais pas récupérer juste une part de l'argent et récupérer les sous impliquait nécessairement la fin du contrat.

Je me souviens aussi avoir lu - peut-être ici ? - des personnes dire qu'elles ne se sentait pas sécure si elles n'avaient pas 10 000€ sur leur CCP, autant dire que moi et mes 200€ de CCP et 3000€ d'épargne de précaution, bon on est pas dans le même mood Du coup c'est vraiment personnel, ma manière de voir les choses c'est que je ne vois aucun monde où je pourrais me retrouver à débourser en quelques jours et de manière imprévue + de 2000€ (qui représente pour moi une somme folle !) à côté y a des gens qui peuvent claquer ça en une journée (un petit resto étoilé et puis j'ai craqué sur un carré Hermès )

 

[Iscambe]

En fait cette discussion reflète plusieurs discussions qu'il y a déjà eu sur le topic : concernant l'épargne, tout le monde n'a pas les mêmes besoins, les mêmes risques dans sa vie, et ne place pas le curseur de la sécurité au même endroit. 5000€ pour X c'est énorme comme épargne de sécurité. 5000€ pour moi, c'est clairement trop peu.
@Aesma dit par exemple "2000€, pour moi, c'est une somme folle". Moi, je ne dirais pas que c'est une somme folle (même si wow, ça me ferait mal de la sortir pour quelque chose... et que je suis pas du genre à manger étoilé ou à aller chez Hermès ).
C'est pour ça que je disais qu'il faut vraiment se regarder le nombril pour cette question, estimer ses besoins et le risque qui existe dans son quotidien (de maladie, perte d'emploi, possibilité d'avoir des aides gouvernementales ou pas, soutien de la famille ou pas, etc...).

Pour le PER, j'avoue que je connais mal ce produit. Dans mon idée, mes AV et mon PEA (qui va avoir 5 ans en novembre !!), c'est là pour la retraite (et les études de ma fille si besoin). A ce moment-là, les comptes auront (j'espère) eu le temps de grimper et de faire des bébés intérêts, les temps de vie nécessaires pour bénéficier des avantages fiscaux auront largement été dépassés... je ne vois donc pas ce que le PER apporterait de plus. Surtout qu'il y a un âge j'imagine minimum pour pouvoir débloquer les fonds ?

 

[Aesma]

@Iscambe Alors en vrai non c'est pas une somme si folle, actuellement tu vas pas forcément très loin avec ça si tu as "que" ça, ça représente même pas 2 mois pour subvenir à l'ensemble de mes besoins, mais c'est vraiment dans le sens où avec ça je peux pallier à une urgence de manière sereine.

Et paradoxalement j'ai déjà fait un resto étoilé (une fois, et ce n'était qu'un "1 étoile"), on en avait eu pour 300-350€ à deux avec les boissons et le menu en 7 services (c'était très cool, je vous recommande fort le Mosuké) bref, en soi c'est un truc que je pourrais me permettre si ça me laisse 2000€ d'épargne (dans les faits plutôt 3000€ parce que ça reste un caprice très éphémère, je passe + facilement sous la barre des 3000€ pour un meuble ou de l'électroménager parce que c'est un truc qui sert tous les jours)

 

[Thihaly]

@Anfhidl° Merci beaucoup pour ta réponse . Je la trouve très rassurante !

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Pour l'épargne, on a effectivement pas la même vision de ce qui est beaucoup d'argent ou non. Comme je disais plus haut, ne pas avoir 10-20k dispos tout le temps, ça me paraît stressant, alors avoir 3000 euros uniquement... alors que j'ai grandi dans une famille où il n'y avait pas d'épargne du tout (en l'écrivant je me dis que c'est peut-être justement pour ça), et que dans ma situation actuelle, je ne vois pas quel imprévu me demanderait autant d'argent immédiatement. Je crois que mon besoin, c'est surtout de ne pas avoir à m'inquiéter de l'argent. La voiture est morte ? On peut en racheter une. Tu perds ton boulot ? On n'est pas dans le dans les prochains mois. On a une fuite d'eau ? Des frais de véto exorbitants ? Un enfant qui a besoin de matériel médical cher ? On est prêts. Alors qu'objectivement, des gens arrivent à faire face à tout ça sans avoir beaucoup d'épargne. Donc je SAIS que ce n'est pas nécessaire. Mais ça me rassure