Patrimoine, argent, tracas : le topic des Madz qui ont des sousous

[apacha]

Hello les madZ !

Petite question, avant d’investir en AV et PEA vous avez mit combien en épargne de précaution et fond d’urgence ?
Connaissez-vous une AV avec pas trop de frais qui permet de faire du 100% fond euro si on veut se constituer une épargne de précaution dessus ?

En gros, j’ai commencé à faire mon fond d’urgence sur un livret LDD. Puis, j’aimerais renforcer ce fond d’urgence avec une épargne de précaution sur une AV mais sans prendre de risque, du coup, je ne cherche pas de performance, juste avoir un taux un peu plus élevé que le livret A/LDD.

Si je souhaite également mettre une somme de côté pour un apport pour achat immobilier dans les 2-5 ans à venir, vous me conseillez de mettre sur quel support ? Mon conseiller bancaire m’a proposé un PEL. Qu’en pensez-vous ?

Est-ce que vous investissez en crypto ?

Merci d’avance à celles qui me répondront

 

[KrissdeValnor]

@apacha salut et bienvenue !
Alors je vais essayer de répondre à tout selon mon expérience et avis personnel.
Déjà Linxea propose une AV 100% FE, mais ton but est de sécuriser une partie tu peux aussi en prendre une avec 50% FE et rester comme ça ou faire des arbitrages par la suite pour augmenter cette proposition en FE. Les AV avec une partie en unité de compte ont des FE mieux valorisés en général, c’est le cas pour celles de Linxea.
Ensuite pour l’épargne de sécurité c’est à l’appréciation de chacun, perso j’ai 2000€, ce qui représente pour moi presque un salaire d’avance, en général on s’accorde pour 3/6 mois de dépenses, mais j’ai choisi beaucoup moins car je suis dans une situation ultra stable et confortable. J’ai un CDI, mon mari également, on est propriétaire de notre maison, on a un appartement en LMNP, j’ai environ 30k€ placés (que j’espère ne pas avoir besoin de toucher dans l’immédiat), on a chacun de la famille à l’aise voir très très à l’aise financièrement qui pourrait nous aider en cas de gros pépin (même si on espère bien sûr ne jamais en avoir besoin). Bref, je suis dans une situation qui fait que je n’ai pas à avoir peur du lendemain, donc je place un maximum.

Ensuite pour l’apport de ton futur prêt immobilier, je miserais sur une AV, majoritaire en FE si tu as peur de la volatilité. D’abord parce que le PEL fait perdre de l’argent, surtout ne fait pas cette erreur, et d’une manière générale ne suis le conseils d’une banque traditionnelle Selon l’ancienneté de ton contrat, tu aura des frais sur tes plus-values, mais si ton contrat est bien, malgré ces frais tu sera toujours plus gagnante qu’avec le PELou livret A. Et même si tu as des retraits, si tu laisses suffisamment de sous dessus, ton contrat continue à vivre. En tout cas c’est ce que j’ai fait pour financer notre second futur LMNP, l’avenir me dira si c’était une bonne idée

 

[esky]

Il est temps pour moi de prendre des décisions concrètes et je ne sais pas quoi faire !

J'ai "un peu" d'argent sur mes comptes (autour de 40 000€)
Pour le moment j'ai donc un livret A rempli, et le reste sur mes compte courants. On vient d'acheter une maison avec mon compagnon, et on a aussi un compte courant commun avec "un peu de sous". J'ai plusieurs questions :

- vous appelez quoi "épargne de sécurité" ? Ce qui reste sur votre compte courant ou ce qu'il y a sur vos livrets A/LDD ? J'ai également dû mal à savoir combien laisser, je partais sur du 10 000€ environ mais c'est beaucoup (je suis dans la même situation que @KrissdeValnor plus ou moins : revenus confortables avec mon compagnon, famille qui peut m'aider, proprio, et on a en plus pas enfants et l'avantage d'habiter à la campagne et donc un mini crédit)

- on voulait une "épargne commune" avec mon copain car on va avoir des gros frais travaux à sortir rapidement (sous 1 à 5 ans je pense). Un livret vraiment commun rapporte 0. La banquière nous disais d'ouvrir chacun un LDD dédié et mettre notre épargne dessus pour la maison, chacun pareil ... Vous fonctionnez comment vous ?

- il me restera environ 30 000€ d'épargne. Je sais pas quoi faire avec. La LMNP me tente mais est ce assez ? Et si dans 5/6 ans on veut vendre notre maison et racheter plus gros, j'aurais ça qui joue dans mon taux d'endettement si j'emprunte ... Comment vous avez choisi la localisation ? Comment se lancer ? J'ai un peu lu sur Adi mais bon, dur quand même ...

- Si je ne fais pas ça, je pensais passer par une AV. J'hésite entre yomoni et linxea. Comme beaucoup ici l'évolution négative actuelle me fait peur ...

- au delà de l'av, il ya tellement de choix (SCPI, crowdlending, crowdfunding immobilier ...) Et je sais pas du tout comment choisir ! Il y en a qui font miroiter des 10% de rentabilité, ça me parrait énorme !

Bref si vous avez des pistes ça m'aiderai un peu ! J'ai surtout du mal à me décider. J'ai pas forcément peur du risque ... Mais pas envie de me bloquer pour un projet futur non plus. Merci beaucoup en tout cas !

 

[KrissdeValnor]

@esky moi quand je vois qu’on met des grosses sommes sur un CC
Instant vieille chouette : pourquoi c’est un des pires trucs à faire : ça ne rapporte rien, ça en fait même perdre car en ce moment l’inflation est galopante.
Et surtout c’est méga risqué car les CC sont très facile à pirater via la carte bleu ou par usurpation d’identité, et il y a beaucoup de banque qui ne remboursent pas, même si la fraude est caractérisée.

Ensuite il faut commencer par la base, quels sont tes projets dans les 1/5/10 ans, ceux qui sont de l’ordre de ‘l’incompressible’ (=je dois le faire) et le délai maximum alloué. Ceux qui sont plus hypothétiques et ceux qui sont plus de l’ordre du rêve et pas primordiaux.
Il faut faire un bilan de ta situation actuelle et de ce vers tu veux tendre, en fonction de tes projets. Si tu as un projet achat immobilier dans 2 ans, placer sur des supports accessibles par exemple, à moins d’être certain de pas avoir besoin de la somme en question. Ensuite réfléchir aux niveaux de risques que tu souhaites, et aux sommes que tu pourrais te permettre de perdre. Il y a une pyramide sur AVDI qui indique les repartions idéales pour un patrimoine équilibré, c’est une super base pour commencer.
Après le mieux c’est d’y aller petit à petit, de se faire ses propres avis/expériences.
Ensuite pour le LMNP, même si c’est pas le but, tu peux toujours revendre et les banques sont malines, le taux d’endettement pour une résidence principale est pas du tout le même que pour du locatif ou tu perçoit des loyers et où tu peux carrément plus t’endetter. Après c’est surtout à toi de voir si tu as envie de te farcir les changements de locataires, la paperasse et les potentiels loyers impayés et autres possibles trucs relous. Et si tu pars sur un air bnb les ménages et les clés/contacts avec les clients.

 

[Clemdelapampa]

Il est temps pour moi de prendre des décisions concrètes et je ne sais pas quoi faire !

J'ai "un peu" d'argent sur mes comptes (autour de 40 000€)
Pour le moment j'ai donc un livret A rempli, et le reste sur mes compte courants. On vient d'acheter une maison avec mon compagnon, et on a aussi un compte courant commun avec "un peu de sous". J'ai plusieurs questions :

- vous appelez quoi "épargne de sécurité" ? Ce qui reste sur votre compte courant ou ce qu'il y a sur vos livrets A/LDD ? J'ai également dû mal à savoir combien laisser, je partais sur du 10 000€ environ mais c'est beaucoup (je suis dans la même situation que @KrissdeValnor plus ou moins : revenus confortables avec mon compagnon, famille qui peut m'aider, proprio, et on a en plus pas enfants et l'avantage d'habiter à la campagne et donc un mini crédit)

- on voulait une "épargne commune" avec mon copain car on va avoir des gros frais travaux à sortir rapidement (sous 1 à 5 ans je pense). Un livret vraiment commun rapporte 0. La banquière nous disais d'ouvrir chacun un LDD dédié et mettre notre épargne dessus pour la maison, chacun pareil ... Vous fonctionnez comment vous ?

- il me restera environ 30 000€ d'épargne. Je sais pas quoi faire avec. La LMNP me tente mais est ce assez ? Et si dans 5/6 ans on veut vendre notre maison et racheter plus gros, j'aurais ça qui joue dans mon taux d'endettement si j'emprunte ... Comment vous avez choisi la localisation ? Comment se lancer ? J'ai un peu lu sur Adi mais bon, dur quand même ...

- Si je ne fais pas ça, je pensais passer par une AV. J'hésite entre yomoni et linxea. Comme beaucoup ici l'évolution négative actuelle me fait peur ...

- au delà de l'av, il ya tellement de choix (SCPI, crowdlending, crowdfunding immobilier ...) Et je sais pas du tout comment choisir ! Il y en a qui font miroiter des 10% de rentabilité, ça me parrait énorme !

Bref si vous avez des pistes ça m'aiderai un peu ! J'ai surtout du mal à me décider. J'ai pas forcément peur du risque ... Mais pas envie de me bloquer pour un projet futur non plus. Merci beaucoup en tout cas !

Hello,

Déjà ce que je ferais, comme dit @KrissdeValnor, c’est de mettre le moins d’argent possible sur les CC.
Ouvre un LDDS, le taux d’intérêt à 1% est pas ouf mais l’argent est disponible et les intérêts c’est tjs bon à prendre en fin d’année !!
Et cet argent sera là si t’as besoin de faire des travaux!

Après, je pense qu’il faut que tu te poses avec ton conjoint pour savoir réellement quelle somme d’argent doit absolument rester dispo à court terme et ensuite regarder que faire de l’argent restant à moyen/long terme.

Pour les AV, je suis moins pointue, j’ai laissé un gestionnaire de patrimoine me choisir la mieux mais je ne sais pas vraiment si c’est le cas donc je suis pas de bon conseil. (Y’a des gens plus doués que moi sur le sujet ici ) Faut que je me penche dessus.

Pour l’achat d’un bien que tu loues, il faut avoir en tête qu’actuellement les prix sont élevés mais vont sûrement baisser avec la hausse des taux d’intérêt, donc à ta place j’attendrais un peu et effectivement, c’est de la gestion (gérer les locataires, les éventuels dégâts,...) mais quand ça roule, ça fait des revenus qui tombent assez facilement.

Si vous avez de bons revenus et que tu veux acheter plus gros plus tard, le banquier va regarder ton apport, tes revenus fonciers et si c’est confortable, il pourra regarder à te prêter + (même si je pense qu’ils peuvent être embêtants et frileux à ce sujet).

Voilà, dsl si c’était un peu décousu, j’espère avoir pu t’aider !

 

[Kaktus]

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[Iscambe]

@esky @apacha j'appelle épargne de sécurité le montant que je garde accessible sur un livret A pour faire face à un coup dur, une dépense trop grosse pour être absorbée par mon salaire du mois. Je ne cherche pas à faire du profit ou à toucher des intérêts avec cet argent, juste à être mentalement tranquille et rassurée. J'étais partie il y a quelques années sur 10 000€ parce que j'habitais à Paris, j'étais mère célibataire, etc. Mais en fait, j'ai un système de soutien familial confortable (je n'ai que mes parents mais ma mère est aisée), un emploi stable avec des avantages et une grosse sécurité de l'emploi (même en cas de maladie ou d'accident de travail ou d'incapacité, etc... je suis très protégée) donc je me suis dit que c'était inutile de garder autant. Je suis descendue à 5000€ et je pense que c'est largement suffisant, pour moi.

Pour l'épargne commune, moi je suis hyper frileuse tant qu'on n'est pas marié ou quoi (et encore... ça dépend du régime matrimonial). C'est trop facile de voir les bons côtés des choses jusqu'à ce que ça devienne moche et dans ce cas, on s'en mord les doigts. Je partirais sur chacun son livret, et vous mettez en commun au moment d'acheter quelque chose ou de financer un projet (si c'est en rapport à une propriété qui vous appartient à tous les deux, demandez des factures aux deux noms !). Après, ce n'est que ma vision des choses mais moi je mélange pas amour et finances, et d'autres verront les choses autrement.

Pour la location, LMNP, je n'ai pas sauté le pas donc je ne saurais conseiller.

Pour les AV, tout dépend de ce que tu veux. Fiscalement parlant, ce n'est intéressant qu'après 8 ans. Tu peux retirer avant mais tes intérêts casquent. L'AV n'est qu'une enveloppe fiscale dans laquelle tu peux mettre un peu ce que tu veux. Je te conseillerais de déterminer ton horizon de placement, et de te renseigner sur chaque produit que peut contenir une AV : actions, ETF, SCPI, fonds euros, etc... pour ne pas acheter à l'aveugle, et connaître le niveau de risques de chacun. Regarde avenue des investisseurs, linxea explique des choses aussi. Tu peux facilement croiser les sources aussi sur chaque support en menant tes propres recherches si tu veux les connaître mieux. Mais globalement, je déconseille les produits dits structurés et les titres vifs (les actions achetées en direct) quand on ne s'y connaît pas du tout ou qu'on a une vraie aversion au risque. Trop dangereux. Avec les fonds euros, les ETF, la SCPI, les obligations, y a déjà bien assez à faire !

J'ai commencé à investir en cryptos et tout est tombé à -50% Donc je n'aurais qu'un mot à dire : attention. C'est très volatile, absolument pas sûr, donc faut VRAIMENT tolérer le risque de perte et ne pas mettre trop dessus.

@Kaktus merci pour la mention, je me sens un peu grand-mère feuillage/oiseau de mauvais augure haha ! J'adore...

 

[Clemdelapampa]

@Iscambe j’avais failli te citer aussi

 

[Quetsche]

@Kaktus Est-ce compliqué de changer de fournisseur de fibre? Je veux dire est ce qu'il faut qu'un technicien vienne à chaque fois? Je suis traumatisée par une copine qui avait changé de fournisseur et qui est restée 3 mois sans internet

 

[Kaktus]

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[Pélagique]

@Quetsche
J'ai changé de fournisseur fibre récemment, et ça s'est bien passé, la coupure internet a duré 15 minutes maximum. il n'y a rien de très compliqué à ton domicile et on pourrait l'installer soi même comme pour l'ADSL sans problème.
Par contre il faut effectivement qu'un technicien vienne si tu habites en appartement pour qu'il raccorde ta fibre au bon truc dans le grand placard collectif des fibres du bâtiment (c'est assez rapide normalement, le gars a une lampe / laser qu'il met et qui suit la fibre optique, du coup il repère le point rouge dans le placard de l''enfer et c'est bon - si c'est bien organisé il le trouve facilement, si c'est trop le bazar faut qu'il déconnecte les fibres une par une pour trouver la bonne... ça coupe internet aux voisins quelques secondes). je ne sais pas comment ça marche si tu es dans une maison.

l'avantage c'est que le technicien connaît son travail, il installe la box en 2 secondes et vérifie que tout marche.

 

[Ketty02]

Je sors de mon sous-marin pour avoir vos avis. J'ai rendez vous avec mon conseiller bancaire samedi pour faire un point sur la gestion de mon épargne.
Je vais toucher une prime avec mon travail, ça fait que je me penche enfin sérieusement sur la question de la gestion de mon épargne. Actuellement j'ai un livret A et un LDDS remplis. Je ne sais pas si je vais avoir un projet d'achat immobilier dans les 5 ans ou pas, ma situation personnelle est compliquée en ce moment. De plus, je ne souhaite pas prendre de risque. Par conséquent, je pensais à une assurance vie en fond euros. Est-ce que ça semble logique ou j'oublie d'étudier d'autres solutions ? J'avoue que je n'y connais pas grand chose
En tout cas merci pour ce forum, j'ai appris certaines choses