Patrimoine, argent, tracas : le topic des Madz qui ont des sousous

[Craftyfox]

Félicitations @Kaktus ! C'est super d'enchaîner les changements comme ça

Droguée des tableaux Excel ici aussi

Spoiler: tableur achat

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[KrissdeValnor]

@Kaktus perso je compte en dépenses pures, autant prêt que travaux. J’ai du mal à voir ça comme un placement, c’est vraiment trop long terme et surtout j’ai du mal à évaluer la valeur actuelle depuis qu’on a acheté il y a 5 ans, avec les travaux faits, et ceux restant à faire ((et je suis assez convaincue qu’il s’agit d’une ‘mauvaise’ opération financière = on aurait pu trouver bien meilleur rapport qualité/prix et faire des travaux BEAUCOUP moins coûteux voir pas du tout)) Mais c’est notre RP on est partis pour y vivre le plus longtemps possible, elle nous convient parfaitement, on s’y sent bien et ça n’a pas de prix.

 

[Absynthe#d]

Bonjour, ça fait un moment que je ne suis pas passée ici.
J'ai eu beaucoup de changements dans ma vie.

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Il me reste de l'argent en France.

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Professionnellement, je viens de faire un énorme gap par rapport à mon ancien salaire...

Je me rends compte que je ne sais pas comment envisager la gestion de mon argent.
Je pense laisser mes comptes en France tels quels.
Je n'arrive pas à me projeter dans un achat immobilier.
Les seules choses dans lesquelles je veux bien dépenser, ce sont mes loisirs : genre des livres, me payer des cours de langues et voyager.
Le mieux, à votre avis, c'est que je commence à me constituer une épargne de sécurité et après que j'investisse que pour du long terme (en etf ou autre) dans le pays où je suis ? ou alors directement m'adresser à un conseiller financier du pays où je suis ? je trouve ça dommage de laisser l'argent sur un compte courant

Merci !

 

[Kaktus]

@Absynthe#d

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@KrissdeValnor
Ah bah je rebondis sur tes derniers mots parce qu'à l'inverse, je revenais justement dire : MAMAMIA MAIS ÇA A UN PRIX BIEN PLUS ÉLEVÉ QUE CE QUE JE PENSAIS D'ACHETER ! (T'inquiète, j'ai bien compris que toi, c'était une expression .)

Le crédit avec les intérêts et l'assurance je savais. Sachant que ça me coûtera plus cher que mon loyer hors charge.
Les charges coûtant un peu plus que la moitié que mes charges actuelles, alors que tout est en individuel également, ça veut dire que mes charges vont augmenter. Ça je savais.
Les frais de notaire, je savais.
La taxe foncière, je savais.

Et puis après ça part en cacahuète.
Comme l'agence nous a... ahem... un peu obligée à passer par une courtière, on aura les frais de courtage.
Courtière qui nous a dit que l'on aurait aussi des frais de garantie et des frais d'agence bancaire.
Et que la banque, peu importe laquelle, nous obligera à avoir un compte commun donc tous les mois, on aura des frais bancaires.
Et que les taux avaient vraiment grimpé donc qu'on pourrait espérer un taux entre 1,95 et 2,10 %. J'ai faillit m'étouffer ! Non, je déconne, ça c'était la faute à la toux du covid (heureusement que c'était en visio et que je pouvais couper le son !). Mais vraiment, je ne pensais pas que ça avait autant augmenté... Et encore, ça c'est uniquement si on a de la, je cite, "chance" et que ça passe d'ici la fin du mois mais en août, ça va encore augmenter et en septembre aussi.

Et j'ai aussi tilté que :
- Maintenant qu'on vivra officiellement à deux (versus quand je logeais chez lui avant de reprendre un studio), la taxe d'habitation va prendre en compte nos deux revenus. Et autant toute seule, j'étais passée dans la case "Exonérée" grâce à la réforme. Autant maintenant, je vais redevoir la payer. Et comme elle varie notamment en fonction des revenus, j'ai peur du montant étant donné que lui gagne bien plus que moi...
- L'appartement est éligible à la fibre et il nous faudra en plus des répéteurs wifi pour les chambres donc l'abonnement internet va être bien plus cher que celui à l'ADSL que j'ai actuellement, j'ai déjà regardé. Même en ne payant que la moitié, ça me coûtera plus cher.
- Monsieur Kaktus travaille à domicile donc ordi et box allumés toute la journée, il se fout royalement des heures creuses pour l'électroménager (four, lave-linge, lave-vaisselle) et il n'éteint jamais aucun appareil même la nuit, pour lui la veille ça suffit. Donc la facture d'électricité va faire un bond et payer la moitié risque de me revenir plus cher qu'en payant ma propre facture...
- Au regard de la superficie et d'autres éléments de l'appartement, l'assurance habitation va coûter + du double que ce que je paye actuellement. Donc même en payant la moitié seulement, là aussi ça va me revenir plus cher.

Ah, et je vous ai dit qu'on va être "obligés" de faire des travaux ?

Bon. Être propriétaire et revivre avec Monsieur Kaktus, c'est cool, mais ça un peu un prix quand même .

 

[Gressinni]

@Kaktus
Même en prenant un compte commun, il n'y a pas forcément de frais avec une banque qui ne pratique pas les frais de tenue de compte. Justement pour une maison, on va prendre un prêt dans ma banque, et le compte commun qui ne servira qu'à ça sera gratuit puisqu'on ne prendra pas de carte bancaire dessus.

Qu'est-ce qui vous oblige à prendre une courtière ? Avant de passer par elle, vous pouvez consulter quelques banques (ce qui d'ailleurs rend leur consultation par la courtière impossible normalement).

Pour l'assurance, ne pas hésiter à faire de la délégation d'assurance emprunteur, perso on gagne au moins 30% dessus en allant direct ailleurs, et la banque n'a pas le droit de refuser la délégation (mais beaucoup ne se privent pas de faire du chantage, hein le CMB). Pareil, pas d'obligation de prendre l'assurance habitation chez eux (hein le CMB).

Je suis étonnée pour la taxe d'habitation, je n'en paye plus et pourtant je suis dans les tranches de revenu qui n'ont pas la moindre exonération.

Tout ce que je dis est très France-centré par contre, je ne sais pas où tu vis et ça ne s'applique pas forcément du coup

 

[Ada or ardor]

@Kaktus : peut être que tu peux discuter de la répartition des dépenses avec ton conjoint s'il gagne plus et consomme plus ?

 

[Kaktus]

@Gressinni
T'inquiète, je vis en France donc tu peux te lâcher côté conseils, je suis preneuse !

Ah, je pensais que hormis dans certaines banques en ligne, compte bancaire = frais bancaire. C'est cool s'il n'y a pas de frais sans carte .

Pour la courtière, c'est venu de l'agence immobilière à la base. L'agent nous dit qu'avant de nous faire signer l'offre, elle exigeait qu'on ait une attestation de finançabilité avec cette courtière. Histoire qu'on ne fasse pas une proposition alors que les banques ne suivraient pas. Bien sûr, après la courtière nous a demandé si on voulait qu'on voit ensemble pour faire le dossier de demande de financement auprès des banques. Comme on avait déjà "un pied dedans" avec elle et que Monsieur Kaktus voulait ni dire non (même les démarcheurs téléphoniques il n'ose pas les interrompre et leur dire non tout de suite...) ni se farcir toutes les démarches lui-même, et que de mon côté je fais beaucoup + d'heures que Monsieur Kaktus au boulot donc pas trop le temps (et en plus, là j'ai le covid donc je suis pas full opérationnelle ^^'), baaaaaah, on a dit oui.

Pour l'assurance emprunteur, ouiiii, j'avais vu ça, que c'était pas obligé mais que les banques étaient des forceuses de ouf. Le pire c'est que Monsieur Kaktus, c'est un gentil ET un phobique des démarches administratives. Donc dire non, il n'aime pas et faire les trucs lui-même, il n'aime pas donc dire oui à une assurance emprunteur plus chère mais dans la même banque, ce serait tellement son truc ! C'est ce qu'il a fait pour son appartement actuel en fait . Donc ça va être à moi de faire les démarches toute seule, aaaaarg.

Pour l'assurance habitation, ça, je sais que je peux être bien plus ferme, je sais comment chercher une assurance habitation et je sais quels critères m'intéressent donc je saurai dire non .

Pour la taxe d'habitation, t'es sûre ? Parce que je ne vois pas comment tu pourrais être exonérée si tu n'es pas sous le plafond pour l'être. Après, vous vivez déjà ensemble ? Si oui, qui fait la déclaration ? Car à moins de le demander, la taxe d'habitation n'est faite au nom que d'une seule personne. Du coup il n'y a que l'autre personne qui est prélevée.

@Ada or ardor
Ça peut peut-être marcher, oui ! À voir.

D'un côté, à l'époque où on pensait qu'on achèterait + cher donc sans faire moitié-moitié, j'avais dit que pour les charges de copro, il faudrait respecter la même répartition que pour l'appart et il avait trouvé ça injuste au début. Je lui avais expliqué que je n'allais pas payer 50 % des charges d'entretien d'un bien que je ne possède pas à 50 %, je n'allais pas l'entretenir + qu'il ne m'appartient quand même. Il avait vaguement sorti un "mouais".

De l'autre, il y a quelques jours, il m'a dit "Ah non hein mais cette histoire d'heures creuses, moi ça me saoule, je lancerai mes machines quand je veux !". Et quand j'ai dit que j'allais quand même payer la moitié de sa flemme, il a dit "Dans ce cas, je préfère payer toute la facture d'électricité et faire ce que je veux !". Donc y a de l'espoir ! Mais il n'a rien signé alors on verra .

 

[Gressinni]

@Kaktus
Il reste plus beaucoup de banques qui ne font pas de frais de tenue de compte, donc faut fouiller un peu mais ça se trouve...

Clairement on aurait pu avoir un peu mieux niveau taux, mais ça aurait été en subissant du chantage à l'assurance et aux options dans d'autres banques.

L'assurance emprunteur ça vaut vraiment le coup de passer un peu de temps dessus, des amis on fait ça après coup et ont gagné dans les 15 000 € sur la totalité du prêt (ils s'étaient bien fait entuber par le courtier aussi). Si vos statuts professionnels pour donnent accès à certains prix préférentiels, faut commencer par démarcher là bas (MAIF pour les profs, la GMF pour la fonction publique et les salariés d'association, etc). Normalement il suffit d'une simulation de la banque avec l'échéancier de remboursement, et connaître les exigences de la banque en termes de protection minimale (PTIA, ITT, IPT, IPP...), et selon la situation répondre à un questionnaire pour avoir un devis.

Je crois que je vois le genre de ton monsieur il se trouve que j'ai modèle un peu similaire à domicile, et donc je me tape une grosse partie de l'administratif et des recherches de pistes pour payer un peu moins (assurance emprunteur, dommages ouvrage, matériaux, travaux valables à faire soi-même, idées de récup, d'économies potentielles...). Je me charge aussi des idées de déco, monsieur étant affligé d'une incapacité patente à visualiser une idée

En tout cas, ça serait dommage que vous pâtissiez tous les deux financièrement de son incapacité à dire non, c'est du pain béni pour les courtiers, agents, banquiers, assureurs...

Je ne comprends pas trop pourquoi je suis exonérée de la taxe d'habitation, il va falloir que je creuse parce qu'en effet ça ne colle pas avec les tableaux de service-public merci d'avoir soulevé le truc du coup.

 

[Quetsche]

@Kaktus
Tu as signé quoi exactement avec la courtière? Normalement, tu n'as pas le droit de consulter une banque que la courtière aura déjà consulté (je ne sais pas d'où vient cette règle). Et les courtiers ne contactent pas les banques en ligne, donc t'es libre de les contacter (surtout si tu as un dossier simple ie revenus provenant d'un emploi en CDI). Bourso n'avait pas de frais de dossiers par ex (mais tu auras des frais de fonds de garantie). Et pas de frais de tenue de compte.
Sur les frais de tenue de compte, vu que je domicilie mon salaire sur ce compte, la banque me les sauter. (je suis finalement restée sur ma banque principale car le taux était meilleur que la banque en ligne)
L'assurance emprunteur de la banque n'est absolument pas obligatoire. Au pire des cas, tu signes avec l'assurance de la banque et tu changes après (ma conseillère avait commencé à me dire que l'assurance que j'avais trouvé sur internet n'avait pas la bonne équivalence etc alors que c'était bon, j'ai finalement signé avec ma banque car c'était en janvier/février et on commençait à parler d'inflation donc je voulais que mon dossier passe avant que les taux augmentent et je suis en train de la changer).
L'assu habitation pas obligatoire non plus, j'ai signé avec ma banque mais j'ai l'impression qu'elle est pas plus chère que d'autres en ligne. Je referais le comparatif après 1 an.
Par contre, c'est vrai que les taux sont en train de grimper très vite en ce moment

La taxe d'habitation n'est pas censée disparaitre année pro?

 

[Kaktus]

@Quetsche
Oui, pour les assurances emprunteur et habitation, je sais, t'inquiète pas . Je sais aussi que je ne peux pas contacter une banque mais en même temps, ce n'est pas le but si on prend la courtière, on va pas la payer et en plus faire son taff . Pour l'instant, on n'a rien signé mais elle va nous envoyer les mandats à signer. Et notre dossier est un peu compliqué car si moi je suis en CDI, Monsieur Kaktus est en partie payé en CESU (assimilé salarié donc mais sans la protection d'un contrat) et en partie indépendant.

Pour la taxe d'habitation, je viens de regarder et tu as tout à fait raison ! Actuellement, certains sont exonérés en fonction de leur RFR mais l'année prochaine, ce sera pour tout le monde ! Bon, pas de fausse joie trop vite, y a sûrement un autre truc qui va augmenter de l'autre côté .

D'ailleurs, en soi, ça me perturbe la suppression de la taxe d'habitation. Je trouve ça normal de payer pour l'entretien de la ville où l'on habite donc c'est/c'était une taxe qui me semblait juste. D'autant quelle était calculée en partie sur les revenus (pas que bien sûr mais en partie).

À l'inverse, la taxe foncière consiste à payer parce qu'on est propriétaire alors qu'on a déjà payé le bout de terrain et les murs lors de l'achat ainsi que les frais de notaire qui vont avec, sachant que 80 % de ces frais vont en fait à l'État. Ça ne me semble pas très juste de payer pour avoir le droit d'être chez soi alors que ça a déjà été payé. Un propriétaire n'utilise pas plus la ville que le locataire. Et je dis ça alors que c'est la première fois que je vais être propriétaire et que ma mère ne l'a jamais été donc ce n'est par éducation ou par expérience, c'est vraiment une réflexion que je me fais depuis des années.

Mais peut-être que quelque chose m'échappe ?

 

[Illyria]

Auriez-vous par hasard une recommandation de banque (en ligne ou autre) où la carte bancaire qui fonctionne à l'internationale est sans frais? Est-ce qu'on a forcément besoin de domicilier ses comptes dans la banque?
Ma banque actuelle applique des frais monstrueux pour les retraits et paiements en CB à l'étranger hors Europe, et du coup comme je préfère avoir un plan B pour partir aussi loin et pas compter uniquement sur un seul moyen de paiement, j'envisage de prendre une CB ailleurs mais je ne sais pas du tout si c'est compliqué.
Si vous avez des conseils et des retours après avoir testé, je suis preneuse

 

[KrissdeValnor]

@Kaktus depuis que je suis propriétaire, la taxe foncière ne fait que monter et m’est d’avis que ça compensera rapidement le montant de la taxe d’habitation (d’autant qu’on peut être propriétaire dans une ville sans y habiter).